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安穩退休要考量什麼？靠自己打造退休財務藍圖！
【早安健康／保坂隆（聖路加國際醫院聯絡中心主任、精神腫瘤科部長）】
自己掌握收支，消除下意識的不安
上了年紀之後，最讓我們感到不安的眾多問題之一，大概就是錢的問題吧。自己手裡的錢夠不夠用到死？想到這個問題，誰也沒法提出確切的答案。
面對這個問題，我們首先應該列出一張資產負債表，將自己的資產與債務數字明確地填進去，並設法從這張表格裡找出癥結所在。
根據日本總務省公布的平成二十五年度（二○一三年）「家計調查年報」顯示，戶長年齡在六十五歲以上的失業家戶（普通住戶），平均每月消費支出約為日幣二十一萬元，同樣戶長在六十五歲以上的單身住戶，每月支出金額則為日幣十四萬五千元。
假設退休後的男性能夠活到平均壽命的年齡，所以我們將上述數字以單純算法來計算二十年之間的消費支出，馬上可以算出所需金額為日幣五千萬元。女性的平均年齡更長，概括計算大約比男性多活六年，所以還需增加日幣一千萬元。
此外，據「公益財團法人生命保險文化中心」在平成二十五年進行的意見調查結果顯示，除了最低日常生活費以外，上述住戶的居民還需要用於旅行、娛樂、嗜好、進修等充實日常生活的費用，預計平均金額約為日幣十三萬四千元。
也就是說，如果想要過上擁有餘裕的退休生活，除了前面提到的金額外，還需另外加上日幣三千萬元才行。
看到這個數字，大家可能忍不住想要嘆氣吧。不過，這是某些特別富有的人群也列入考量後得出的平均值，大家不必被這數字嚇倒，更不必下意識地產生不安。
事實上，各位退休後的基本生活花費主要是靠年金，就拿國民年金來說，給付金額是根據當初繳付保險費的年數而定。再拿上班族加入的厚生年金來說，因為是按照上班時的薪水比例支付，所以每個人領到的年金總額可能會相差很多。
不過，最近年金相關機構每年都向即將退休人士寄來一份報表，列出退休後可能領到的年金總額，請大家根據報表確切掌握自己未來的年金。
另外，有些人退休後仍然繼續上班，這些人將來領到的年金給付金額，將依據他們退休後的工作內容而有所變更，所以請大家至少先到年金事務所，或找社會保險勞務士諮詢一下，事先了解自己未來的年金將如何依據工作形態而改變，然後才做出最理想的選擇。
除了年金以外，下一頁看其他重要的考量因素！
除了年金以外，影響退休生活水準的要因還包括：是否擁有自己的房產？房貸是否已經付完??，這些都是很重要的因素，但大家還是先把自己的存款、股息、證券投資基金、個人年金、不動產等各項收入和負債全部一一列出，再來研究細節吧。
另外還需要列入考慮的是，夫妻當中的一人，或是兩人都生病而必須住院時，就得支出意外的花費，這一點，也應列入參考。
還有，由於每個家庭的情況不同，今後可能出現的支出也不一樣，譬如住宅改建費，照護費，子女結婚時的經濟援助等，這些事項都應加以考慮。
詳細斟酌上述各項支出，然後再跟今後可能領到的年金兩相對照，應該就能算出自己退休後每月大致能夠支配的金額範圍。
只要稍微花點工夫，設法把日常生活花費限制在金額範圍內，美好的目標就會浮現在你眼前，下意識裡的不安也就不見了。「我每個月可以花這麼多錢！」心底生出這種踏實的感覺後，自然就能開心享受相對充實的生活。
即使計算得出的金額比自己預期的少，也還是可以積極規畫生活，盡量不去動用現有的存款，譬如平時盡可能在家自己做飯，努力節儉度日，每月出門享受一次外食；不再每季購買新衣，改買自己最中意的服裝，雖然價格貴一點，卻可連穿數年。
總之，對大多數人來說，退休後的「節衣縮食」是必須的。如果不預先規畫退休後的財務藍圖，一直按照從前的生活水準過一天算一天，最後陷入「再這樣下去，錢要花光了」的困境，整天惴惴不安，可就是人生的大不幸了。
讓我再重複一遍，世間所謂的「平均值」，只是一個概略的數字，並非你我的個人標準，所以大家不要只是大致了解自己擁有多少資產，而必須客觀地掌握正確的數字，這才是消除對於「未來經濟不安」的唯一方法。
如果你現在還在上班，更可以先規畫一下退休生活計畫，算出屆時所需的金額，從現在開始努力存錢。重要的是，不要指望別人，不要隨波逐流，只要你能自己掌握收支，心中的不安就能消除。
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本文摘自《老後快適生活術》／保坂隆（聖路加國際醫院聯絡中心主任、精神腫瘤科部長）／健行
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